Page 192 - ครบรอบ 18 ปี สำนักงาน คปภ.

190

โดยสรุป ปัจจัยทางการเมืองมีผลกระทบโดยตรงต่อความมั่นคงทางเศรษฐกิจและระบบประกันภัย การประเมินและบริหารความเสี่ยงเชิงนโยบาย
(Political Risk Management) จึงกลายเป็นภารกิจส�าคัญของอุตสาหกรรมประกันภัยไทย เพื่อรักษาเสถียรภาพของการค้าและการลงทุนในระยะยาว

ภูมิรัฐศาสตร์ที่เกี่ยวกับประชากรศาสตร์ไทยปี 2568 และผลต่อระบบประกันสุขภาพ

ประเทศไทยในปี 2568 ก�าลังก้าวผ่านจุดเปลี่ยนส�าคัญของโครงสร้าง Medical Inflation in Thailand
ประชากร โดยเข้าสู่ “สังคมผู้สูงอายุอย่างสมบูรณ์ (Super-Aged Society)” Since 2018 to 2024
อย่างเป็นทางการ ซึ่งประชากรอายุ 60 ปีขึ้นไปจะมีสัดส่วนมากกว่า 20%
ของประชากรทั้งหมด (คาดว่า 28.6% ในปี 2576 และ 34.6% ในปี 2588) 2018
ปรากฏการณ์นี้จึงเป็นแรงขับทางภูมิรัฐศาสตร์ที่ส�าคัญ ซึ่งส่งผลโดยตรง
ต่อระบบสาธารณสุข เศรษฐกิจ และอุตสาหกรรมประกันภัยของประเทศ
2019 7
จากข้อมูลของส�านักงานหลักประกันสุขภาพแห่งชาติ (สปสช.) และ
ส�านักงานงบประมาณ พบว่า ค่าใช้จ่ายด้านการรักษาพยาบาลของภาครัฐ 2020 7.5
เพิ่มขึ้นกว่า 335% ระหว่าง ปี 2547–2565 โดยเฉพาะสิทธิ ข้าราชการที่ใช้
งบประมาณมากกว่า 74,000 ล้านบาทต่อปี ขณะเดียวกัน อัตราเงินเฟ้อ 2021 8
ค่ารักษาพยาบาล (Medical Inflation) ก็เร่งตัวขึ้นต่อเนื่องโดยจากข้อมูล
ของ WillisTowerWatson (ตามภาพที่ 4 Global Medical Trends 2022 8.3
survey report) พบว่าในปี 2566 มีอัตราเพิ่มขึ้นที่ 10.64 และ 2567
ที่ 9.27 ตามล�าดับจาก 3 ปัจจัยหลัก ได้แก่ (1) การใช้เทคโนโลยีทาง
การแพทย์ขั้นสูงในโรงพยาบาลเอกชน (2) การขาดแคลนบุคลากรทาง 2023 10.67
การแพทย์ และ (3) พฤติกรรมการเข้ารับบริการสุขภาพที่เพิ่มขึ้นในกลุ่ม
วัยเกษียณ 2024 9.27

สมาคมประกันวินาศภัยไทยอยู่ระหว่างการศึกษาเรื่องต้นทุนค่ารักษา 2025
พยาบาลเช่นกัน และพบว่า ค่ารักษาพยาบาลในโรงพยาบาลเอกชนกลุ่ม
“High Cost” สูงกว่ากลุ่ม “Non-High” ถึง 51% และสูงกว่าค่ารักษา
่
ตามอัตรากรมบัญชีกลางถึง 6.1 เท่า แนวโน้มนี้สะท้อนแรงกดดันต่อ ภาพที 4: Global Medical Trends Survey Report
อัตราค่าสินไหมทดแทน (Loss Ratio) ที่สูงขึ้นอย่างต่อเนื่องในธุรกิจ
ประกันสุขภาพ โดยเฉพาะกลุ่มประกันวินาศภัย ซึ่งเบี้ยประกันภัยเฉลี่ย
ของกรมธรรม์ประกันภัยที่ให้จ�านวนเงินความคุ้มครอง 10–15 ล้านบาท ในมิติสุขภาพ ข้อมูลจาก Institute for Health Metrics and
อยู่ที่ประมาณ 39,000–67,000 บาทต่อปี และกรมธรรม์ประกันภัยที่ให้ Evaluation (IHME, 2567) แสดงว่า คนไทยมีอายุขัยเฉลี่ย (Lifespan)
จ�านวนเงินความคุ้มครอง เกิน 20 ล้านบาท มีเบี้ยประกันภัยเฉลี่ยกว่า 77.4 ปี แต่มีอายุขัยสุขภาพ (Health Span) เพียง 67.3 ปี หมายความว่า
63,000 บาทต่อปี โดยเฉลี่ย ประชาชนต้องใช้ชีวิตกว่า 10 ปีสุดท้ายด้วยโรคเรื้อรังหรือ
ภาวะพิการ สถานการณ์นี้ส่งผลโดยตรงต่อความต้องการความคุ้มครอง
ข้อมูลจากส�านักงานสภาพัฒนาการเศรษฐกิจและสังคมแห่งชาติ ระยะยาวในกลุ่ม Long-Term Care และ Critical Illness Insurance
(สศช.) ยังแสดงให้เห็นถึงแนวโน้ม “ขาดดุลเชิงประชากร” เมื่อรายจ่าย ที่เพิ่มสูงขึ้นอย่างต่อเนื่อง สิ่งเหล่านี้สะท้อนว่าการประกันสุขภาพไม่ควร
ภาครัฐด้านเบี้ยยังชีพผู้สูงอายุเติบโต 84% รายจ่ายรักษาพยาบาลข้าราชการ จ�ากัดอยู่เพียง “การชดเชยความสูญเสีย” แต่ควรขยายสู่ “การป้องกันและ
เพิ่ม 51% แต่รายรับจากภาษีเงินได้บุคคลธรรมดาลดลงกว่า 21% ในช่วง ส่งเสริมสุขภาพเชิงรุก” (Preventive Insurance) โดยใช้ข้อมูลสุขภาพ
80 ปีข้างหน้า และ Wellness Data มาช่วยประเมินความเสี่ยงรายบุคคล

ในระดับภูมิภาค การเปลี่ยนแปลงเชิงประชากรนี้ยังเชื่อมโยงกับ
ภูมิรัฐศาสตร์สุขภาพ (Health Geopolitics) โดยประเทศในเอเชีย
ตะวันออกเฉียงใต้ต่างแข่งขันกันพัฒนาเศรษฐกิจสุขภาพ (Wellness
Economy) และอุตสาหกรรม Medical Tourism เพื่อดึงดูดการลงทุน
จากต่างประเทศ โดยเฉพาะไทย ญี่ปุ่น และสิงคโปร์ ซึ่งก�าลังพัฒนาโมเดล
“Health Hub เชิงบูรณาการ” ที่ผสมผสานระหว่างการแพทย์ เทคโนโลยี
และการประกันภัย

ครบรอบ 18 ปี
สำ�นักง�นคณะกรรมก�รกำ�กับและส่งเสริม ก�รประกอบธุรกิจประกันภัย (คปภ.)